出国留学应该怎么规划留学生保险？

　　经济全球化的大背景下，中国居民日益富裕，教育观念逐渐改变。近十年来，中国出国留学表现出留学层次多样化、留学年龄低龄化、自费留学为主的趋势。据教育部统计，2000年，我国出国留学人数只有 3.9 万人，而 2014年，我国出国留学人数已经达到46万人，中国已经成为全球最大的留学生输出国。海外留学，通过购买保险化解各种意外导致的风险必不可少。那么，出国留学应该怎么规划留学生保险？

　　留学生到学校之后，从办理入学手续，包括购买当地保险的手续，直到当地的保险生效，这段时间为当地保险的真空期。有的国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险，可以涵盖真空期。为增加签证的成功率，留学生应先在国内购买符合申请签证要求的保险，签证前购买的保险一定要有拒签可退保的承诺。

　　留学保险真空期：保险真空期一般在一周到一两个月不等，学生可花费几百元购买一份境外旅游保险，即可有效规避其在境外留学初期的医疗和意外风险。国内的旅游保险，期限在一天至数个月不等，可以提供包括行李和证件丢失方面、医疗运送和往返等责任保障，而这些保障是医疗险和意外险所不具备的。

　　留学生意外险可在国内买

　　不同的国家对学生购买保险的要求不同，有的国家是指定购买固定的险种。学生在投保时一定要选择与海外救援机构有合作关系的大保险公司推出的险种，只有这样才能在留学生海外报案后，顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助等。

　　留学生健康险可在国外买

　　留学期间的医疗保险应该在目的国购买，这样就可以避免不必要的理赔纠纷。很多人出国前习惯在国内投保医疗险，认为这样可以增加获得签证的可能性。实际上这种做法是错误的。业内人士认为，对在国外停留时间较长的留学生而言，在国内买医疗险没有太大必要。虽然医疗险在国外购买费用较高，但医疗费用较大。而不同国家的学校对于留学生的保险确实有一定的限制要求。澳大利亚，留学生到校注册3个月后，会被强制购买海外学生健康保险(OSHC)，约能报销 80%的医疗费用;英国，没有强制要求留学生购买人身意外保险，在英国居住或学习如果超过6个月，便可享受国家健康体系的免费服务。除了开处方药，看病住院等都是免费的;法国，凡在获认可的法国教育机构注册修读4个月以上课程的不满28岁的学生，均可自动准入大学生社会医疗保险体制;日本，留学时间超过1年的学生，可以加入日本国民健康保险体系，还可以在入学时自动加入外国人留学生医疗费补助体系，再次减免医药费;美国，法律规定留学生必须购买医疗保险，保险公司会给学生一张医疗保险卡，就诊时，学生需向医护人员出示此卡，许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。

　　留学生保险买短期还是长期保险?

　　留学生应该配置哪些保险，应视留学最终目的而定。若学生在国外留学的时间较短，且不考虑在国外就业，留学生可以考虑购买短期的消费型保险，例如一年期的人身意外险等;若在国外留学的时间较长，且有考虑在国外就业，那留学生可以考虑购买年金型保险。

　　除了意外险和年金险以外，医疗险也是留学生的保险“标配”。由于国外医疗费用相对较高，且公立医院资源相对紧缺，因此，购买“医疗险”可大大减轻经济负担。实际上，国外部分学校会在新生入学时要求学生购买包含医疗服务的当地保险产品，“但是，这些保险产品所包含的医疗服务只能覆盖基本医疗需求，档次较低，留学生可以多购买一份医疗险作为有力补充。

　　目前，市场上医疗险产品种类繁多，但保障内容实则大同小异，具体来说，还是应该根据个人需求进行选择。在产品价格差不多的情况下，学生应该“选品牌、选服务”，并根据个人需求进行选择，因有些医疗险的保障范围侧重“住院门诊”，而另一些医疗险的保障范围侧重于“意外医疗”。

　　实际上，对于留学生来说，一般的医疗险已经可以覆盖日常的医疗需求，而对于医疗险的选择可根据品牌进行购买。购买医疗险，学生可选择在国内排名前5、或在海外排名前10的保险公司，这些保险公司的产品条款比较合理，而理赔优势也比较明显。

　　另外，国内保险公司推出的医疗险，与国外保险公司相比，大部分产品的免赔条款会相对较多，因此国外保险公司的医疗险产品，保障会比较全面。

　　理赔汇率的风险

　　全部购买国外保险公司的保单，家长需要注意汇率的风险，因此，可以同时持有外币保单以及人民币保单，在外币保单中，美元保单和英镑保单较为方便，可在全球范围内理赔，理赔手续也比较快捷。有部分保险公司可提供超过10种货币选择的保单，家长可根据留学地区的不同选择合适的保险产品以分散货币风险。

　　留学生应优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。在法律程序方面，留学生需要保险服务时，应及时拨打当地保险公司的电话，打电话时要注意电话录音，保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。